Как хранить деньги

08.11.2014 16:40 Гриха

В банке или дома в банке?

Этот забавный вопрос на самом деле имеет под собой серьёзные основания. Хранить наличные дома удобно, но страшно - а вдруг украдут? Хранить в банке неудобно, но не так страшно - если и украдут, то не у меня. Конечно, в наши дни и в банке хранить страшно. Но уже, наверное, никто не спорит с тем, что другого выбора особо нет. Вопрос в том, в каком банке хранить, а самое главное - как организовать своё взаимодействие с банком? Именно на этот вопрос мы и постараемся ответить в этой статье.

Здесь ничего не будет об инвестициях - для меня это совсем не знакомая тема, т.к. у нас никогда не было столько денег, чтоб задумываться об инвестициях. Поэтому мы рассматриваем тут самого обычного человека, который ходит на работу и получает свою зарплату каждый месяц, и это всё, что у него есть. Ему бы это сохранить - и то ладно.

О кредитах

Если вы предпочитает жить в кредит, то вам данная методика тоже может быть в чём-то полезна. Но мы не советуем брать кредит. Кредит можно брать только совсем в исключительных случаях. Например, вам прямо сейчас нужно купить нечто, а денег не хватает. И вы точно знаете, что в течение 2-3 месяцев вы полностью погасите кредит без особых проблем. Такие ситуации могут возникнуть при глобальных переездах из одного жильё в другое, когда деньги с продажи идут частями, а за новое надо отдать полностью. Но в целом, лучше до последнего стараться избегать кредит; а если вас и приспичило - внимательно изучайте кредитный договор и проясняйте всё заранее.

Если вы не можете жить без кредита, то я однозначно советую вам вести бюджет. Только бюджет поможет вам заранее понять, насколько печальными будут последствия ежемесячных выплат по кредиту. Если у вас стабильный профицит бюджета, то вы можете взять кредит на эту сумму. Но имейте в виду - ни у кого в этом мире никогда нет и не будет гарантии, что этот профицит сохранится хоть сколько нибудь долго. С другой стороны при профиците бюджета никто вам не мешает потерпеть, и накопить нужную сумму. Принцип - лучше синица в руке, чем журавль в небе - никто не отменял.

Выбор банка

Человек, который уже долго пользуется услугами банка, наверняка будет горячо отстаивать свой выбор. Я не раз спорил с коллегами на работе по этому поводу, выслушивая недостатки той или иной системы защиты банковской карты от несанкционированного доступа, надёжность того или иного банка, и прочие холиварные темы. Только это дело вкуса, потому что почти все банки сейчас находятся в равном положении, и предоставляют своим клиентам сравнительно одинаковый набор услуг. На маркетинговую шелуху обращать внимание не следует. Лучше сразу же изучить природу начинки, и не спорить попусту.

А начинка до боли знакома каждому из нас - вы можете либо занять деньги в банке, по копеечке ограбив каждого соотечественника; либо можете доверить банку свои деньги, предоставляя источник фракционного резервирования для выдачи кредитов. Банк в свою очередь зарабатывает не столько на разнице между процентами по депозитам и процентами по кредиту, сколько на операциях с частичным покрытием, постоянно подстёгивая этим инфляцию. Но даже фракционный резерв не является основным источником дохода. Спекуляции на фондовых и сырьевых рынках - вот чем занимается большинство банков. Иначе говоря, играют в рулетку по крупному и за счёт своих вкладчиков.

Как видите, мало хорошего. Но с этим ничего не поделать. Только если все мы разом перестанем жить в долг, то деньги кончатся и нам срочно придётся переходить к другой модели денег. Тем не менее, разница между банками всё же есть. Не смотря на то, что вся банковская система замкнута и подчинена единому центру - центробанку - есть в России банки, которые непосредственно инвестируют в реальную экономику. И такие банки однозначно будут спасены в первую очередь при национализации. Это крупные государственные и полугосударственные банки: ВТБ24, Банк Москвы, ТрансКредитБанк, Сбербанк. Из этих четырёх последний лучше не выбирать, т.к. 100% акций его принадлежит центробанку, который не контролируется государственными институтами вовсе. Тогда как первая троица является 100% дочками ВТБ, подавляющее большинство акций которого принадлежит государству.

Поэтому, предлагаем из всех зол выбрать наименьшее - доверить свои деньги одному из этих четырёх, по вашему выбору.

Безопасность vs удобство

Итак, банк мы выбрали и доверили ему свои накопления. Теперь поговорим об удобстве и безопасности, т.к. между ними нужен баланс.

Если мы стремимся к максимальному удобству, позабыв о безопасности, то вскоре столкнёмся с проблемами. Так, один мой знакомый, хранил свои сбережения на карточке Visa, с которой периодически обналичивался, а при необходимости расплачивался этой картой в магазинах. У него там лежала немаленькая сумма - немного меньше ста тысяч рублей. В один прекрасный день он обнаружил, что деньги с карточки испарились. Обратившись в банк за выпиской он обнаружил, что деньги вывели через интернет за несколько приёмов - скорее всего в одном из магазинов у него "срисовали" данные карточки (номер, cvc-код, имя, дату).

Конечно, вы скажете, что это надо было решать через органы - если вовремя написать заявление, то транзакции можно отменить. И будете правы. Но я в таких случаях вспоминаю своего препода по ОБЖ:
Один рубль, потраченный на предотвращение ЧС равен ста рублям, потраченным на её ликвидацию.
Другая крайность - моя родная бабушка. Она настолько сурова и консервативна, что хранит свои деньги исключительно на "твёрдых носителях" - сберкнижках СберБанка. Чтоб повысить надёжность и безопасность, она хранит деньги частями в разных районах города - на разных "сберкнижках", которые она держит дома в укромном месте. И если деньги надо снять - она пешком идёт в соответствующее отделение СБ и стоит там в очереди, чтобы обналичиться. Надёжность железобетонная: даже если сгорит сберкасса - всё равно ещё есть несколько. Даже если книжки сопрут вместе с паспортом, то обналичить их всё равно не смогут - суровые кассирши сверяют фейс с документом перед тем, как выдать наличность.

Конечно, скажете вы, пример очень крайний и даже в целом комичный. Но я его привёл не для того, чтоб посмеяться над бабушкой, а чтоб указать на перегиб палки в другую сторону от удобства - безопасность и надёжность.

Виртуальный банк

Доступ к своим счетам через интернет-банк является для нас некой золотой серединой. При верном подходе он сочетает в себе высокий уровень удобства и при этом достаточно безопасен, чтобы не бояться за сохранность своих средств. Убеждать вас не будем, просто поделимся своим опытом.

Не сочтите за рекламу - нам никто не заказывал эту статью. Несколько лет пользуемся телебанком ВТБ24. Это очень удобно сразу с нескольких сторон:
  • Не нужно идти в офис и стоять в очереди, чтобы сделать перевод, положить/снять деньги или открыть вклад.
  • Ваши счета являются абсолютно реальными банковскими счетами и юридически находятся в Москве. На них можно принимать деньги даже из-за рубежа.
  • Карта visa открывает возможность оплачивать товары и услуги через интернет. Это незаменимо при покупках на зарубежных он-лайн магазинах (eBay, beatport и т.д.)
  • Непосредственно с текущего счёта можно без комиссии делать весьма крупные покупки. Очень удобно не выходя из дома покупать авиа и железнодорожные билеты.
  • Можно без проблем самостоятельно открыть и закрыть вклад в любое время дня и суток прямо с компьютера.
  • Обналичить деньги с карты можно без комиссии (!) в любом населённом пункте РФ, где есть банкоматы ВТБ24, ТрансКредитБанк или Банк Москвы. Это очень удобно для тех, кто часто перемещается по России.
Мы всё это проверили на личном опыте, и вся эта красота доступна всего за 300 руб в год (т.н. дистанционное обслуживание). А недавно телебанк вообще стал бесплатным. Чудеса, да и только.

Безопасность и надёжность при этом достигается комбинацией личной дисциплины и средствами защиты системы, которые нам даёт банк.

Начнём со средств защиты банка. Во-первых, доступ в систему через интернет происходит через SSL (перехват данных исключается почти полностью). Во-вторых, логин и пароль, которые выдаются в банке в момент подписания договора, дополняются переменными кодами, которые до недавнего времени можно было брать как на пластиковой карточке (твёрдый носитель), так и в виде смс на сотовый телефон. В-третьих, большинство операций уже после входа в систему также требуют подтверждения переменным кодом. В-четвёртых, карта visa имеет отдельный карт-счёт, который связан с текущим рублёвым счётом только договором телебанка. Все эти средства, уверен, предоставляются любым современным банком. И поэтому не спешите критиковать и писать эмоционально нагруженные комментарии - мы ни в коем случае не ограничиваем никого отдельно взятым банком.

Бережёного Бог бережёт

Теперь, что касается личной дисциплины. Держите договор с банком, где прописаны данные для доступа к системе, дома среди других важных документов. Если вы взяли карту переменных кодов - носите её всегда с собой. Если у вас настроен приём переменных кодов на телефон - носите его всегда с собой. А лучше купите отдельную симку и отдельный простой телефон, перепишите в банке на него переменные коды и не используйте его ни для чего другого. Потрудитесь запомнить логин и пароль - это не так сложно, как кажется на первый взгляд. В итоге, если у вас украдут договор с банком - без переменных кодов ничего сделать всё равно не смогут. Если у вас украли телефон или карту переменных кодов - без логина и пароля также ничего сделать не смогут.

Переводите деньги на карт-счёт незадолго до их использования и никогда не держите на карточке visa крупные деньги. Храните деньги на текущем счету или создавайте вклады. Перевод между карт-счётом и текущим счётом обычно занимает секунды, и сумма доступна для обналичивания или покупок через интернет сразу же. Никакой проблемы нет в том, чтобы перевести деньги на карту непосредственно перед использованием, и столько, сколько конкретно нужно. Воспользуйтесь шаблонами операций, чтобы сократить время и не набивать данные каждый раз вручную. Если вам на карточку перевели крупную сумму, как можно быстрее сделайте перевод с карт-счёта на текущий счёт. В итоге, если даже кто-то украдёт у вас карту или срисует с неё данные - вы не потеряете больше ста рублей, которые обычно остаются на ней после полного обналичивания в банкомате.

Соблюдение этих нехитрых правил практически сводит на нет возможность похищения средств с телебанка или карточки. СМС-подтверждение или 3D-защита для транзакций (покупок) в интернете при таком подходе - совершенно излишняя мера. А учитывая, что все эти дополнительные меры отдаются платёжной системой не банку, как может показаться на первый взгляд, а магазину, их применение мне видится весьма бесполезным. Иными словами, вы можете некоторое время пребывать в иллюзии, подключив, например, 3D защиту с паролем на свою карточку (по совету сотрудника банка!), пока во время покупки на одном из интернет-магазинов вас не повергнет в шок тот факт, что деньги списали без запроса пароля. Таковы правила платёжной системы visa: магазин может снять деньги с карты даже без CVC кода! Другое дело, что обычно вы вводите данные с карты на сайте не магазина, а после редиректа на сайт какого-либо надёжного процессингового центра (вроде ariuspay). Но всё равно это лишний довод против использования подобных средств в принципе.

Холивар из-за переменных кодов

Отдельно хочу сказать про переменные коды. Раньше ВТБ24 выдавали карты переменных кодов на карточке, где с них нужно было счищать защитный слой, чтобы ввести затем в программу доступа. Привязка номера сотового телефона для получения переменных кодов была альтернативой. Теперь же они окончательно отказываются от карточек в пользу смс на телефон. Я им даже звонил по этому поводу, и мне вежливо ответили, что оказывается я не один такой консерватор, который хочет и дальше каждый раз ходить в офис за новой картой переменных кодов.

Дело в том, что в случае с отправкой кодов на телефон, общая надёжность зависит от трёх составляющих: система банка, мой доступ в интернет и сотовая связь на выбранном номере телефоне. Отказ одного из этих составляющих приводит к невозможности проводить операции. В случае с пластиковой картой переменных кодов общая надёжность зависит лишь от системы банка и моего доступа в интернет. Кто-то скажет, что неудобно ходить в офис и каждый раз сидеть в очереди за новой картой переменных кодов. Но лично для меня надёжность системы более важна, чем удобство в данном случае. Мне не в лом сходить в любимый банк за новой карточкой. И это при том, что карточек можно попросить и побольше. Бывало, что я брал сразу по три штуки - это же бесплатно.

Можно очень сильно повысить защиту с такой карточкой следующим весьма параноидальным образом. Стираем весь защитный слой и переписываем все коды в блокнот в хаотичном порядке, прибавляя номер кода к самому коду так, чтобы кроме вас никто не понял - где код, а где его номер. Карточку при этом можно порубить на мелкие кусочки и выбросить, а блокнот таскать с собой. Даже если этот листочек кто-то возьмёт в руки, воспользоваться им даже при наличии вашего логина и пароля ему будет очень и очень сложно. А учитывая, что вход в телебанк блокируется при нескольких неудачных попыток ввести код - это становится практически невозможным.

Недостатки

При всей идиллии, которую я тут расписал, у виртуального банка есть и недостатки. И не лишним будет с ними познакомиться заранее, чтобы не тратить лишний раз нервы и время.

Первый, и самый серьёзный недостаток любой дистанционной системы, который устранить невозможно в принципе - необходимость наличия доступа в интернет и работоспособности системы банка. Это можно сравнить с необходимостью моей бабушке дойти ногами до ближайшего отделения банка, убедившись при этом что у них сегодня не выходной день. Не раз бывало так, что деньги приходилось закидывать на карту непосредственно перед покупкой, а на нашем телефоне либо нет интернета, либо на телебанке авария. Надо сказать, что такое происходило сравнительно редко. Но это было весьма неприятно. Нивелировать этот недостаток можно простыми правилами самодисциплины. Всегда заранее обналичивать требуемую сумму, либо всегда держать дома сравнительно небольшой резерв наличности. Согласитесь - наши дома не часто грабят в современной России.

Второй недостаток заключается в ограничениях на банковские операции, так называемые лимиты. Для карты visa это лимит на снятие наличных в банкомате, но тут никто не мешает вам снять два или три раза, чтобы набрать требуемую сумму. Обычно этот лимит составляет 30 тыс рублей. Также на карте visa есть лимит на транзакции в интернете. Этот ежесуточный лимит устанавливается банком, и в ВТБ24 его можно повысить, подключив вышеупомянутую 3D-защиту на карточку. Я не часто оплачиваю визой что-то дороже 10-ти тысяч, поэтому не спешу подключать весьма неудобную и вместе с тем бесполезную надстройку. Этот недостаток, кстати, можно понимать как достоинство - даже если на вашей карте оказалась крупная сумма, то воры всё равно смогут отгрызать её лишь частями по 10 тысяч в день. Назначение данного лимита именно в этом - обезопасить тех из нас, кто безответственно относится к своим деньгам.

Третий недостаток заключён не столько в виртуальности банка, сколько в национальности платёжной системы. Дело в том, что системы visa, mastercard являются зарубежными системами, а значит процессинг по ним идёт через зарубежные процессинговые центры, даже если физически и юридически они находятся в России. Отсутствие национальной платёжной системы давно уже является причиной очень серьёзных финансовых потерь России в целом в пользу наших западных "партнёров", т.е. каждый из нас косвенно каждый день теряет деньги. Однако, сам факт зарубежности системы частенько становится причиной прямых потерь при платежах.

Крайний пример: когда я последний раз оплачивал услуги хостинга, где крутится этот сайт, то по привычке сделал это с карты Visa. Карта у меня рублёвая, банк списал с моей карты рубли. Хостер выставил мне рублёвый счёт, и получил с меня рубли. Но по дороге эти рубли два раза конвертировались, потому что процессинговый центр по понятным причинам предпочёл проводить транзакцию в долларах США. В результате, вместо положенных 900 рублей, которые я получил на балансе хостинга, с моей карты списали 990 рублей. Естественно, в формах на сайте хостера написано, что никаких комиссий там нет. Правду здесь искать бесполезно, лучше стараться платить непосредственно с телебанка, благо такая возможность нередко бывает.

В заключение

В заключение хочу сказать, что мне не нравится наша банковская система, где все деньги являются долговыми - каждый рубль взят в долг у ЦБ. Мне не нравится, когда наши семейные деньги используются для скрытого грабежа. Этот скрытый грабёж населения, когда банки создают деньги из воздуха, будет прекращён рано или поздно. Но пока этого не произошло, мы вынуждены мириться и приспосабливаться к этим условиям. С другой стороны нет никакого смысла винить банки и банкиров в этом - мы сами добровольно соглашаемся пользоваться долговыми деньгами, а многие из нас не видят ничего плохого в том, чтобы жить в долг.

Хорошее есть в том, что банки могут быть, и номинально даже являются сейчас довольно эффективным инструментом перераспределения и балансировки денежных потоков в целом. Вопрос в том, кто управляет этим процессом. А для нас, простых людей, банк может стать удобным и надёжным местом хранения денег. Мы можем использовать ресурс денег во зло себе и другим - жить в долг, перекредитовываться... А можем использовать ресурс банка и во благо - для экономии времени и нервов на таких важных для каждого операций, как получение, хранение денег, совершения покупок, переводов и др. Всё зависит только от нас всех и каждого в отдельности.

Если у вас возникли вопросы, комментарии или предложения, прошу писать нам на почту mail[at]avinashi.ru. Спасибо за внимание!